«La Comunidad Europea considera que el microcrédito es uno de los instrumentos para crear ocupación, para crear un empleo estable y de calidad»
El programa de la UE para el Empleo y la Innovación Social (Easi) cuenta con el plan Fi Compass, de asesoramiento y asistencia técnica. Su objetivo es fortalecer la experiencia y la formación de las autoridades de gestión y de otros actores, como los concesionarios de microcréditos que hacen uso de estos fondos.
Seed Capital Bizkaia Mikro, como entidad proveedora de microcréditos, ha sido seleccionada beneficiaria para recibir asistencia técnica dentro de este programa y el responsable de impartirla ha sido Ivan Sannino, presidente del Comité de Rating de Micro Finanza Rating.
Para conocer el grado de desarrollo de Seed Mikro e identificar los principales puntos débiles y posibles amenazas, así como puntos fuertes de la empresa, se han evaluado procedimientos, políticas internas de funcionamiento y diferentes prácticas de micro financiación.
Conocerá los resultados de muchas revisiones de proyectos empresariales. ¿Cuáles son los fines principales de los servicios de rating y de pre-rating de MicroFinanza Rating?
Es una empresa que nació hace 15 años, en el 2000. El objetivo principal era que había la necesidad a nivel institucional de profesionalizar el sector de las microfinanzas. Estaba en la segunda fase de desarrollo, el de fortalecimiento institucional. Nuestro objetivo fue elaborar las mejores prácticas, difundir el principio de transparencia. En nuestro trabajo de rating, de evaluación externa, necesitamos todo tipo de información, disponer de datos bajo confidencialidad, porque es la única forma de realizarlo bien. Promover la transparencia y profesionalizar el sector han sido nuestros objetivos originarios. Hoy en día, después de 15 años de existencia, también perseguimos recordar al sector de las microfinanzas, compuesto principalmente por entidades financieras reguladas como bancos, que el desempeño social es muy importante. Está bien que se haya profesionalizado, fortalecido y alcanzado resultados positivos sin perder dinero y fondos, pero también es importante que tenga presente su impacto social. Los estatutos de esas entidades recogen la misión social de las microfinanzas. Nosotros somos una empresa que tratamos de cuidar el balance entre estos dos grandes objetivos de las microfinanzas: la sostenibilidad económico-financiera y el impacto social. Por eso nacieron: para dar oportunidad a los excluidos del sistema bancario.
Además de dichos servicios, prestan varios más, entre los que figuran los de certificación y auditoría. ¿Qué ventajas ofrecen estos servicios al cliente?
Nuestros clientes directos son las entidades de microfinanzas, en este caso, Seed Capital Mikro. Si tenemos entidades microfinancieras fortalecidas con los dos objetivos claros, el económico y el social, el impacto llega hasta los clientes finales, a los promotores, (como aquí se dice), a las microempresas y a los proyectos sociales empresariales. Por ejemplo, nosotros, además de ofrecer rating económico y social, también somos unos de los pocos certificadores acreditados a nivel internacional para que empresas, bancos o entidades financieras obtengan el correspondiente sello. Para ello, tienen que cumplir varios estándares internacionales y superar los siete principios de protección del consumidor financiero, que son muy estrictos.
Del mismo modo, ¿qué beneficios aportan los servicios específicos que ofrecen a inversionistas?
Los inversionistas, para entender bien la terminología, son todos los que ofrecen capital de riesgo y préstamos a las entidades de microfinanciación para que éstas, a su vez, hagan sus micropréstamos a clientes, individuos y microempresas. Los inversionistas han tenido que apoyar un sector, el de las microfinanzas, que era muy joven, sin base datos, sin estadísticas, con mucho riesgo y, en ese contexto, nuestros servicios de rating, evaluaciones y certificaciones les han beneficiado porque hacen que la información sea menos asimétrica, sea más clara. Han podido comprobar que hay bancos, o entidades financieras en general de microfinanzas que funcionan con buen impacto social y otras que no, diferenciarlas y, en consecuencia, apoyar las buenas y dejar las malas.
La meta fundacional de Micro Finanza Rating es «aumentar la transparencia, facilitar las inversiones y promover las mejores prácticas en todo el mundo». ¿Qué importancia se le concede en el mundo financiero al cumplimiento de parámetros de transparencia?
Hoy en día, la transparencia es un valor cada vez más importante, no solo en el campo de la microfinanciación sino en todos los ámbitos de la vida. Una mayor transparencia hace que estemos demostrando a los demás lo que somos realmente sin estar enmascarando nada. Esto permite una toma de decisión mejor, además de una mayor confianza entre personas, entre todos los actores que intervienen. El promotor que viene a Seed Capital necesita una relación de confianza mutua al 100%. Cuando Seed Capital Mikro tiene que otorgar un micropréstamo necesita hacer una evaluación de la capacidad de pago del cliente, porque no en todos los casos es beneficioso, en algunos caso no lo es, genera un sobre endeudamiento. En ese caso, hay que evitarlo. La transparencia es condición ‘sine qua non’ para crear una relación de confianza mutua.
¿En qué cree que ha influido, en este sentido, la actual crisis económica?
Este proyecto específico por el que yo estoy aquí colaborando con Seed Capital Mikro viene justamente de un programa de la Comunidad Europea, del Banco Europeo de Inversiones, que tuvo ya un proyecto piloto «JASMINE» hace tres o cuatro años y también participó en aquella primera fase porque la Comunidad Europea considera que el microcrédito es uno de los instrumentos para crear ocupación, para crear un empleo estable y de calidad. Las grandes empresas desde Europa han localizado en otras regiones del mundo mano de obra más barata, entones la microempresa, la pequeña empresa es una alternativa para reemplazar estos puestos de trabajo que se están perdiendo por esa dinámica internacional, que es difícil cambiar.
Desde 2006, Micro Finanza Rating dispone de un departamento especializado en rating social. A partir de la experiencia adquirida con la actividad de ese departamento, ¿cómo valora que una entidad pública de capital riesgo, como es Seed Capital Bizkaia, actúe también en el campo de la economía social?
Yo creo que es algo muy valorable que una entidad pública como Seed Capital Bizkaia, que cuenta con una experiencia de muchos años en inversiones de capital de riesgo, haya asumido objetivos sociales como la promoción del territorio y del empleo y la protección de los consumidores y de la sociedad en general. Al actuar en el campo de la economía social, además, se expone a una evaluación a 360 grados para la que es preciso un nivel muy alto de transparencia, porque la evaluación y el diagnóstico no salen bien si no hay una disposición total a ofrecer datos. No es ‘rating social’ pero, en el futuro, seguramente, podría ser interesante realizarlo.
¿Cómo valora la alternativa del capital riesgo en la actual coyuntura económica para la financiación de las ‘start up’?
Es muy interesante, porque la entidad de capital riesgo se vuelve accionista y, de alguna forma, comparte con la empresa financiada lo bueno y lo malo. Es interesante y funciona, sobre todo, cuando una empresa tiene ya un tamaño mayor y necesita inyección de capital a largo plazo.
¿Y que una institución pública abogue por el capital riesgo?
Si una institución pública lo hace es porque hay carencias en el mercado; si no, no se metería Promueve. Además, da ejemplo y estimula que el sector privado también lo haga después. Al final, son más oportunidades para el autoempleo.
¿Cuál cree que es la imagen de las grandes agencias de rating hoy en día? ¿Hasta qué punto ha quedado dañado su crédito por no advertir la llegada de la crisis financiera o de casos tan sonados como la quiebra de Lehman Brothers?
Las agencias de rating más famosas son las tres grandes de EE.UU., que existen desde hace cien años. Nuestra agencia y, otras dos más que también existen, nacimos con un enfoque diferente. Las poderosas agencias de rating, en general, no tienen una imagen muy positiva; son consideradas entidades muy frías, a las que nunca nadie ha visto la cara. ¿Son transparentes? No dan esa imagen.
En agencias de rating especializadas en microfinanza como nosotros la transparencia es un objetivo de partida. Somos transparentes en nuestra misma casa y también promovemos valores que no son solo el retorno de la inversión, la solvencia pura, sino también el logro de objetivos sociales. Hemos nacido en un mundo de finanzas responsables, no en el de las finanzas tradicionales con fines de lucro y nada más.
¿Qué tipo de evaluación se ha realizado a la sociedad Seed Capital Mikro? ¿Qué áreas de mejora ha podido identificar?
He recibido buenas sensaciones. Algo que valoro como muy importante es que sus profesionales han entendido desde un comienzo que yo necesito hablar con ellos. El principal activo de las entidades de microfinanza es el equipo humano. Las personas lo hacen todo. He visto un gran ambiente, mucha colaboración y capacidad de trabajo en equipo; lo que es muy positivo para el futuro.
Es una sociedad recién constituida y, por ello, con números bajos todavía, aunque ya casi han completado las herramientas nuevas para el microcrédito. Están en el buen camino. Mientras les hago preguntas, trato de desafiarles y que piensen cuáles pueden ser los siguientes pasos para seguir creciendo. Las metas ya las tienen. Ahora hay que seguir armando todo y estar listos para tener muchos clientes y beneficiarles, para crear puestos de trabajo y generar impacto social.
Una vez identificadas las áreas de mejora, la próxima visita será la Frankfurt School (FS), que proporcionará servicios de asistencia técnica, capacitación, para el fortalecimiento institucional de Seed Capital Mikro con el fin de ofrecer servicios mejores a sus clientes.
